深圳市華海智能卡有限公司的銷售區(qū)

 條碼尤其是二維條碼作為一種信息容量大、成本低廉的信息載體，目前已在互聯(lián)網(wǎng)、電子商務等眾多行業(yè)取得規(guī)模化應用。近幾年，基于二維條碼的技術在金融支付領域的應用發(fā)展非常快，形成了所謂的條碼支付?！　「鶕?jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《條碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》（以下簡稱《業(yè)務規(guī)范》），條碼支付是指應用條碼技術，向客戶提供的、通過手機等移動終端實現(xiàn)收付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。條碼支付業(yè)務包括付款掃碼和收款掃碼。付款掃碼是指付款人通過移動終端讀取收款人展示的條碼完成支付的行為。收款掃碼是指收款人通過讀取付款人移動終端展示的條碼完成支付的行為?！　∮伞稑I(yè)務規(guī)范》的定義可知，條碼支付是一種“面對面”支付方式，需要付款人電子設備與收款人特定設備交互，因而其既有收單的特性，也有網(wǎng)絡支付的優(yōu)勢?！　”娝苤瑮l碼支付特別是二維條碼支付（以下簡稱二維碼支付）本質(zhì)上是一種線上線下融合的新興支付方式。依托二維碼這一連接線上線下的關鍵“入口”，與只能在線下使用的收單模式相比較，二維碼支付既能夠在線上場景中獨占鰲頭，還能在線下場景中“摧枯拉朽”，其無論在用戶體驗還是場景匹配等方面都大大優(yōu)于傳統(tǒng)收單這一業(yè)務模式?！　∪欢氉x《業(yè)務規(guī)范》，我們不難發(fā)現(xiàn)條碼支付特別是二維碼支付被視為線上支付的一種方式，將其與線下支付嚴格隔離開來，無形之中形成了線上與線下支付的那層“窗戶紙”?！　「鶕?jù)《業(yè)務規(guī)范》，“條碼信息不應包含任何與客戶及其賬戶相關的敏感信息，僅限包含當次支付相關信息”，這也就是說“二維碼”也是可以載有付款人賬戶信息的，信息可以Token化方式加密，賬戶信息以數(shù)字化的虛擬形式展現(xiàn)出來，而非那樣的物理介質(zhì)，但支付指令的傳輸、驗證和執(zhí)行的支付無本質(zhì)差異。因此，我們可以說，在這種語義下，“二維碼”就是虛擬介質(zhì)的“卡”。　　其次，這層“窗戶紙”是“發(fā)行二維碼”的區(qū)別與聯(lián)系。如上，仍舊不考慮“銀聯(lián)卡清算”，商業(yè)銀行發(fā)銀聯(lián)卡（簡稱發(fā)卡）的本質(zhì)就是發(fā)行自己品牌的（個人）銀行賬戶，也就是說發(fā)卡越多，使用自己品牌的（個人）銀行賬戶的客戶就越多。容易知道，傳統(tǒng)發(fā)卡主要依賴的是網(wǎng)點（包括自助服務設備，如POS終端、ATM等）的數(shù)量與服務，網(wǎng)點數(shù)量越多，網(wǎng)點服務越豐富，發(fā)卡就越容易。根據(jù)《業(yè)務規(guī)范》，支付機構(gòu)可基于支付賬戶開展條碼支付，也就是說，支付機構(gòu)和商業(yè)銀行都可以基于各自的賬戶體系（支付賬戶/銀行賬戶）開展二維碼支付，因而，用戶選擇生成“二維碼”這一行為的背后是用戶選擇使用商業(yè)/支付機構(gòu)的賬戶服務，本質(zhì)仍舊是商業(yè)/支付機構(gòu)“發(fā)行”自己品牌的賬戶。　　這種“發(fā)行賬戶”的能力取決于商業(yè)/支付機構(gòu)的場景數(shù)量與服務能力，也就是說，傳統(tǒng)發(fā)卡模式下，比拼的是網(wǎng)點數(shù)量與服務能力，網(wǎng)絡模式下，則是比拼場景數(shù)量與服務能力，“網(wǎng)點”與“場景”的本質(zhì)同一，使得“發(fā)卡”與“發(fā)行二維碼”本質(zhì)也是同一的。　　后，這層“窗戶紙”是“卡號”與“賬號”的區(qū)別與聯(lián)系?；仡欍y聯(lián)卡的發(fā)展歷史，銀聯(lián)卡號并不天然與其對應的銀行賬戶是同一的。在銀聯(lián)卡出現(xiàn)之前，就有了賬戶，支付交易以支票和存折等紙質(zhì)物理介質(zhì)代為發(fā)起（支票或存折上載有銀行賬戶的信息），由于技術進步引致的電子支付的興起，使得銀聯(lián)卡逐漸替代了紙質(zhì)物理介質(zhì)，成為零售電子支付的主要形式，故而那一串獨立的數(shù)字對應著賬號，即“卡號”就是“賬號”。

　　這不同于以往靜態(tài)信息的展示，二維碼被掃描后，用戶行為即被鏈接帶走，不再與它有關，因此，二維碼不是引導信息流的管道，真正產(chǎn)生價值的是管道連接的另一端。故而，也必須依靠發(fā)行“二維碼”實現(xiàn)“得賬戶者得天下”。行文至此，我們也就不難理解“大行”高調(diào)宣布進軍二維碼支付市場的用意了。　　捅破二維碼支付的那層“窗戶紙”，我們可知道傳統(tǒng)的“發(fā)卡大行”已經(jīng)易位。支付賬戶與銀聯(lián)卡等實體介質(zhì)的分離必是大勢所趨，這將有力的促進“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)有效形成“發(fā)卡”與轉(zhuǎn)接清算實質(zhì)分離的市場格局，賬戶清算將成為銀聯(lián)卡清算的有力的競爭者，它將打破線上線下的分隔，真正實現(xiàn)“泛賬戶”的應用，并且顛覆銀聯(lián)卡收單的價格體系。